Sondertilgung

Was ist eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche, außerplanmäßige Zahlung, die ein Kreditnehmer über die vereinbarten regelmäßigen Monatsraten hinaus auf sein Darlehen leistet. Das Hauptziel einer Sondertilgung ist es, die Restschuld des Kredits schneller zu reduzieren, wodurch sich entweder die Gesamtlaufzeit des Kredits verkürzt oder die monatlichen Raten für die verbleibende Laufzeit sinken. Da die Zinsen nur auf die verbleibende Restschuld berechnet werden, führt eine Sondertilgung auch zu einer Reduktion der insgesamt zu zahlenden Zinslast über die gesamte Kreditlaufzeit.

Bedeutung in Österreich

In Österreich ist das Recht auf Sondertilgungen bei Verbraucherkrediten und Hypothekar- und Immobilienkrediten gesetzlich verankert, wenn auch mit unterschiedlichen Regelungen und Kosten. Gemäß § 20 Abs. 1 des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes (HIKrG) haben Konsumenten das Recht, einen Hypothekar- oder Immobilienkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen. Dieses Recht kann jedoch mit Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung verbunden sein, insbesondere bei Krediten mit Fixzinssatz. Bei variablen Krediten fällt in der Regel keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Kreditinstitute müssen die Bedingungen für Sondertilgungen und eventuelle Entgelte transparent im Kreditvertrag und im ESIS-Merkblatt ausweisen. Es ist ratsam, bereits bei Vertragsabschluss auf die Möglichkeit und die Konditionen für Sondertilgungen zu achten, da dies im Laufe der Finanzierung eine wertvolle Option sein kann, um finanzielle Spielräume zu nutzen und die Kosten des Kredits zu optimieren.

Praxisbeispiel

Eine Kreditnehmerin hat einen Immobilienkredit mit einem Gesamtbetrag von 300.000 Euro und einer Laufzeit von 25 Jahren. Nach fünf Jahren erhält sie eine größere Bonuszahlung von ihrem Arbeitgeber in Höhe von 10.000 Euro. Sie entscheidet sich, diesen Betrag als Sondertilgung auf ihren Kredit einzuzahlen. Dadurch verringert sich ihre Restschuld um 10.000 Euro. Je nach Kreditvertrag kann dies bewirken, dass sich die verbleibende Laufzeit des Kredits verkürzt oder die monatlichen Raten neu berechnet und gesenkt werden. In beiden Fällen spart die Kreditnehmerin Zinskosten über die verbleibende Kreditlaufzeit. Falls es sich um einen Fixzinskredit handelt, prüft die Bank, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Bei einem variablen Kredit ist dies unwahrscheinlich.

Worauf Sie achten sollten

Prüfen Sie vor jeder Sondertilgung die genauen Konditionen Ihres Kreditvertrages. Achten Sie darauf, ob und in welcher Höhe eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen könnte, insbesondere bei Fixzinskrediten. Bei variablen Zinskrediten sind Sondertilgungen häufig kostenfrei oder lediglich mit geringen Bearbeitungsgebühren verbunden. Klären Sie mit Ihrer Bank, wie sich die Sondertilgung konkret auf Ihren Tilgungsplan auswirkt (Verkürzung der Laufzeit vs. Reduzierung der Monatsrate) und ob dies Ihren Präferenzen entspricht. Dokumentieren Sie jede Sondertilgung schriftlich. Nutzen Sie die Möglichkeit der Sondertilgung, um flexibel auf Änderungen Ihrer finanziellen Situation zu reagieren und die Gesamtkosten Ihrer Finanzierung zu senken.